Votre assurance emprunteur, combien ça coûte vraiment ?

Comment fonctionne l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur protège la banque et l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Elle garantit le remboursement des mensualités ou du capital restant dû si l'emprunteur ne peut plus payer.

Le coût de l'assurance se calcule sur le capital emprunté (méthode la plus courante) ou sur le capital restant dû. La première méthode donne des mensualités constantes, la seconde des mensualités dégressives. Notre simulateur utilise la méthode sur le capital emprunté, la plus répandue.

La loi Lemoine : changer d'assurance à tout moment

Depuis le 1er juin 2022 (nouveaux contrats) et le 1er septembre 2022 (contrats en cours), la loi Lemoine permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Auparavant, il fallait attendre la date anniversaire du contrat (loi Hamon la première année, amendement Bourquin ensuite).

La seule condition : la nouvelle assurance doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (motif d'équivalence uniquement). En pratique, l'économie moyenne constatée est de 30 à 50% sur le coût total de l'assurance.

Les garanties de l'assurance emprunteur

• Décès (DC) : remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré. Garantie de base, toujours exigée.
• PTIA : Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (besoin d'assistance pour les actes de la vie courante). Toujours couplée au décès.
• IPT : Invalidité Permanente Totale (taux d'invalidité ≥ 66%). Exigée pour la résidence principale.
• ITT : Incapacité Temporaire de Travail. Prise en charge des mensualités pendant l'arrêt de travail (après franchise de 90 jours en général).
• Perte d'emploi : facultative, couvre le chômage involontaire. Rarement souscrite car coûteuse et très encadrée (franchise longue, durée limitée).

Taux moyens par tranche d'âge en 2026

Voici les taux indicatifs d'assurance emprunteur (couverture décès + IPT) observés en 2026 :

• Moins de 30 ans : 0,07% à 0,12% (délégation) vs 0,25% à 0,35% (banque)
• 30-39 ans : 0,12% à 0,20% (délégation) vs 0,30% à 0,40% (banque)
• 40-49 ans : 0,20% à 0,35% (délégation) vs 0,40% à 0,55% (banque)
• 50-59 ans : 0,35% à 0,55% (délégation) vs 0,55% à 0,70% (banque)
• 60 ans et plus : 0,55% à 0,90% (délégation) vs 0,70% à 1,00% (banque)

Sources et références

• Legifrance — Loi Lemoine n°2022-270 du 28 février 2022
• service-public.fr — Assurance emprunteur
• Ministère de l'Économie — Résiliation assurance emprunteur

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