Calculateur Taux d'Endettement

La norme HCSF : 35% maximum depuis 2022

Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière encadre strictement l'octroi de crédits immobiliers en France. Le taux d'endettement, assurance emprunteur incluse, ne peut pas dépasser 35% des revenus nets du foyer. Cette règle, initialement une simple recommandation, est devenue juridiquement contraignante pour l'ensemble des établissements bancaires.

Comment les banques évaluent votre dossier

• Le taux d'endettement

  Charges de crédit et de logement rapportées aux revenus nets. Au-delà de 35%, le dossier sort du cadre HCSF sauf marge de flexibilité de la banque.

• Le reste à vivre

  Montant disponible chaque mois après charges, ajusté selon la composition du foyer. Un critère souvent plus déterminant que le taux lui-même pour les revenus modestes.

• La pondération des revenus locatifs

  Les loyers perçus ne sont retenus qu'à hauteur de 70% environ, pour anticiper vacance locative, charges et impayés.

• La marge de flexibilité des banques

  20% de la production trimestrielle de crédits peut déroger à la limite de 35%, prioritairement pour la résidence principale et les primo-accédants.

Formule de calcul

Le taux d'endettement se calcule ainsi :

• Revenus totaux = salaire net + (revenus locatifs x 0,70) + autres revenus
• Charges totales = crédit immobilier + crédit conso + loyer actuel + nouveau projet
• Taux d'endettement = (charges totales / revenus totaux) x 100

FAQ